Daniel Kay Repórter de Negócios
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A dívida do cartão de crédito é um fardo crescente para milhões de americanos.
Selena Cooper, 26 anos, está entre as pessoas que lidam com essa tensão. Antiga assistente jurídica da Administração da Segurança Social, ela perdeu o seu rendimento estável quando o governo dos EUA fechou há vários meses. Ela perdeu o emprego permanentemente depois do Natal.
Cooper perdeu um pagamento com cartão de crédito pela primeira vez em outubro, quando seu salário parou. Desde então, disse ela, sua dívida combinada em três cartões de crédito atingiu US$ 6.000.
No mês passado, os emissores de seus cartões, Capital One e American Express, notificaram-na de que aumentariam as taxas de juros devido a atrasos nos pagamentos. A taxa de juros do seu cartão Capital One dobrou para 16%, e a taxa de juros do seu cartão AmEx saltou de 10% para 18%, disse ela.
As taxas de juros dos cartões de crédito estão atraindo a atenção do presidente dos EUA, Donald Trump. Na semana passada, Cooper propôs limitar as taxas de juros a 10% para um ano a partir de 20 de janeiro, o que, segundo ele, “ajudaria um pouco, mas ainda assim não nos livrará das dívidas”.
Cooper, que mora em Columbia, Carolina do Sul, agora depende de seu negócio fotográfico para sobreviver. “Posso pagar contas pequenas, mas não posso pagar dívidas de cartão de crédito”, disse ela.
Selena Cooper
Selena Cooper disse que tinha dívidas de US$ 6.000 em três cartões de crédito combinados.
As taxas de juros do cartão de crédito têm aumentado nos últimos anos. A média era de cerca de 22% em novembro, acima dos 13% de uma década atrás, segundo dados do Federal Reserve. 37% dos adultos possuem saldo de cartão de crédito, e a dívida total do cartão de crédito nos Estados Unidos totaliza mais de US$ 1 trilhão.
“Isso mostra que os consumidores estão em apuros e continuarão em apuros”, disse Susan Schmidt, gerente de portfólio da Exchange Capital Resources em Chicago, à BBC.
“Acho que a administração Trump está tentando encontrar uma saída para esta situação.”
A proposta foi uma das promessas de campanha de Trump, mas rapidamente enfrentou resistência por parte dos executivos dos bancos, que afirmam que o limite prejudicaria o acesso dos consumidores ao crédito. Os bancos podem reduzir os limites de crédito ou encerrar contas de alto risco.
As taxas de juros são uma fonte de receitas para bancos e outras grandes instituições financeiras e atingirão 160 mil milhões de dólares até 2024, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau, uma agência que o Presidente Trump desmantelou em grande parte no ano passado.
Os bancos já estão a pressionar para proteger os seus rendimentos, dizendo que os limites máximos das taxas de juro são contraproducentes e prejudicam os consumidores. O JP Morgan sugeriu uma possível ação legal.
“As pessoas perderão o acesso ao crédito de forma muito ampla e ampla, especialmente aqueles que mais precisam dele”, alertou Jeremy Burnham, diretor financeiro do JPMorgan, na teleconferência de resultados de segunda-feira.
A CEO do Citigroup, Jane Fraser, também se manifestou contra a proposta na quarta-feira, alertando que ela teria um “severo impacto no acesso ao crédito e nos gastos do consumidor nos Estados Unidos”.
Alguns analistas e economistas concordam que o limite máximo em si pode não beneficiar tanto os consumidores como afirmam o Presidente Trump e outros políticos.
“Um limite de 10% pode não ser a solução certa porque não ajuda necessariamente as pessoas que já estão em apuros”, disse Schmidt, da Exchange Capital Resources.
Benedict Gutman Kenny, professor assistente de finanças na Rice University, disse que os bancos podem responder limitando o montante dos empréstimos que concedem a pessoas com baixa pontuação de crédito que são consideradas mutuários de alto risco. Essas pessoas correm maior risco de perder o acesso aos cartões de crédito, disse ele.
Ele acrescentou que os bancos poderiam tentar recuperar receitas de outra forma, como aumentando as taxas anuais ou taxas de atraso.
“Não está claro se as pessoas ficarão em melhor situação”, disse Gutman-Kenney. “Eles ainda estão pagando quantias semelhantes.”
Mas ele observou que algumas despesas bancárias estavam “inchadas”, o que significa que havia espaço para cortar custos para manter as margens. Por exemplo, poderia reduzir a quantidade de dinheiro gasto em marketing, disse ele.
Um estudo recente da Universidade Vanderbilt também descobriu que os americanos poderiam poupar cerca de 100 mil milhões de dólares por ano em custos de juros se os limites máximos das taxas de juro fossem fixados em 10%.
“Isso é algo que as pessoas verão, notarão e sentirão”, disse Brian Shearer, pesquisador do Vanderbilt University Policy Accelerator e autor do estudo.
“Isso por si só terá um enorme impacto nas finanças domésticas.”
Shearer questionou um argumento-chave apresentado pelos executivos dos bancos e pelos seus lobistas: que a redução das taxas de juro conduzirá inevitavelmente a menos empréstimos. Ele destacou a forte rentabilidade dos bancos no mercado de cartões de crédito.
Ele acrescentou que o pagamento de juros não representa a maior parte das receitas que os bancos ganham com cartões de crédito.
“Toda política traz prós e contras”, disse Shearer. “Para continuarem a conceder empréstimos, os bancos terão de fazer algumas reduções nas compensações, especialmente para pessoas com pontuações FICO baixas.
“Mas mesmo para aqueles que perdem alguma compensação, a poupança de juros excederá em muito a compensação perdida.”
“Não consigo mais dormir.”
Morgan, 31 anos, que pediu que apenas seu primeiro nome fosse divulgado, está entre aqueles que lutam para pagar milhares de dólares.
Desde maio do ano passado, ela usa seu cartão Discover para pagar os cuidados infantis de sua filha de 2 anos enquanto estava desempregada. Ela disse que decidiu mandar a filha para a creche porque precisava de liberdade devido às dificuldades com sua saúde física e mental.
Esses pagamentos a deixaram com dívidas de cartão de crédito de US$ 6.700.
O marido de Morgan trabalha no exército e paga outras despesas da família. Por meio do Programa de Benefícios para Membros do Serviço, ela garantiu uma taxa de juros de cerca de 3% em seu cartão de crédito. Se ela tivesse sido forçada a pagar a taxa de juros padrão de 27%, disse ela, colocar a filha em uma creche não teria sido uma opção.
“Perco sono por mais de US$ 6.700, mas assim que conseguir um emprego posso pagá-lo, então tenho alguma margem de manobra”, disse Morgan.
É por isso que a proposta do Presidente Trump de limitar as taxas de juro dos cartões de crédito em 10% pareceu-lhe “um passo na direcção certa”.
“Espero que isso realmente aconteça”, disse ela. “Esta é uma das poucas coisas que ele fez que colocou as pessoas antes dos negócios.”
A proposta vai dar certo?
A ideia de limitar as taxas de juros dos cartões de crédito tem circulado nos círculos legislativos há anos e tem apoio bipartidário.
O senador republicano Josh Hawley e o senador democrata Bernie Sanders apresentaram um projeto de lei no ano passado que limitaria as taxas de juros do cartão de crédito em 10%.
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A proposta tem apoio bipartidário, inclusive da democrata Elizabeth Warren.
A senadora democrata Elizabeth Warren disse em um comunicado que conversou com o presidente Trump esta semana e “disse a ele que o Congresso poderia aprovar um limite para as taxas de juros do cartão de crédito se ele estivesse realmente disposto a lutar por isso”.
“Se você realmente deseja fazer algo, como limitar as taxas de juros do cartão de crédito ou reduzir os custos de habitação, você vai se apresentar e atender a chamada”, disse Warren.
Ainda assim, há obstáculos pela frente. Apesar de algum apoio de ambos os lados, pode ser difícil conseguir a adesão do Congresso.
O presidente da Câmara, Mike Johnson, distanciou-se esta semana da proposta de limite da taxa de juros, citando “consequências negativas” e o consequente declínio nos empréstimos. “Isso é algo que devemos considerar com muito cuidado”, disse o primeiro-ministro Boris Johnson em entrevista coletiva.
E os bancos continuarão a opor-se fortemente a isto.
“Se a administração Trump recuar, penso que será por causa do lobby bancário”, disse Shearer, residente em Vanderbilt.
“Esta é a fonte de dinheiro deles. Eles não vão desistir facilmente.”
